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移动支付要革命且慢先看这十二大问题

2018-12-07 05:00:55

移动支付要革命?且慢,先看这十二大问题

如今,移动支付市场成为新崛起的“帝国”,规模将超过7000亿美元,智能正在快速改变人们花钱的方式。这一市场已经吸引了苹果、谷歌、Facebook以及数十家创业公司涌入,抢夺原本由银行把控的业务。虽然移动支付的发展潜力巨大,但就目前而言科技公司还无法离开原有支付体系而独立运转。 一、就创新而言,银行和信用卡的步伐是否慢了一拍? 在一定程度上是的,特别是在美国,零售银行在提供芯片加密卡、当日转账及账单支付等新业务方面动作迟缓,这也导致过去十年间PayPal等类似产品大受欢迎。 二、人们是否因为金融危机而更愿意使用银行的替代品? 金融危机肯定是一大因素。澳大利亚证券和投资委员会主席GregMedcraft上月表示,全新金融技术供应商的日益流行表明传统银行正面临“信任赤字”。 不过,人们对支付产品的需求也在发生变化,简单的支付交易工具已经无法满足人们的期待。例如,Venmo既可以让用户对外汇款,同时也是社交络平台。Venmo于2012年创立,目前由PayPal所有,2014年第四季度Venmo共处理了9.06亿美元的个人对个人支付交易。对于千禧一代,付款时的发帖功能颇具吸引力。近日,Facebook宣布将在其即时通信应用程序中加入个人对个人的支付功能。 三、对于银行而言,移动支付的崛起是否是一大噩耗? 并非如此。首先,以Venmo及其他类似产品为例,移动支付程序取代了朋友间的现金和支票交易,这实际上可能有助于降低银行成本。更重要的是,几乎所有的移动支付平台,无论是GooglePay、Square还是星巴克等公司开发的应用程序,都需要与用户的银行卡或信用卡账户相关联。移动支付公司在处理交易时还离不开维萨、万事达、美国运通和Discover的络。 四、为何银行自己没有推出创新产品? 银行本身的定位决定了它们不会这样做。如果既运营实体分行和上银行,又投资移动支付业务,银行将担负高昂的成本。大型银行还有诸多业务要处理,例如增加资本、缴纳监管机构的罚款。更重要的是,银行传统的技术体系也无法应对当前庞大的数据“洪流”。2013年,苏格兰皇家银行以及荷兰ING都曾出现和移动服务中断的情况。 小型公司通常更为灵活,可能会专注于支付系统中的一个环节。然而,移动支付公司也不免遭遇业务受挫的问题。3月25日,英国移动支付技术供应商Monitise表示,其仍将是一家独立公司。此前,Monitise面临收入增速乏力的问题,随后进行了两个月的战略评估。相比2014年的峰值,目前Monitise的股价缩水近85%。 五、移动支付公司是否将蚕食银行收取的交易手续费? 移动支付公司会份蚕食一部分手续费,但规模并不大。据高盛估计,ApplePay可能会斩获十分之一的手续费,这意味着2016年苹果将靠使用ApplePay完成的信用卡交易而获得2.1亿美元营收,还不足苹果明年预期营收的0.001%。根据麦格理集团分析师的估计,即便ApplePay被用于英国的每一笔银行卡交易,对银行业税前盈利的影响幅度也不会超过3%。 六、所以移动支付并不是有利可图的生意? 盈利能力将成为掣肘移动支付公司的难题。贝伦贝格估计,传统银行的九成收入来自短期存款与长期贷款,其余的部分才来自处理支付交易的手续费。 银行会依靠零售点来收取交易手续费,由此产生的不透明性可能会令业务价值失真。美国多德-弗兰克金融改革法案要求银行减少借记卡刷卡手续费,各家银行颇为不满,因为损失近50亿美元的收入会让它们无法负担成本。 信用卡业务也折射出处理支付交易的经济价值。2014年,巴克莱的净资产收益率为16%,而摩根大通的信用卡业务的净资产收益率达到24%,但是大部分的收入来源于收取利息和罚款费用,而非支付交易本身。 Square和PayPal等公司会直接收取手续费,费率通常低于交易总额的2%。但是,总体而言商家费率正在下滑,《尼尔森报告》显示显示2012年美国市场的商家费率为1.5%,较上一年1.7%的水平有所下滑。 因此,移动支付的一部分吸引力在于削减成本。金融数据提供商GreenwichAssociates旗下的Javelin战略研究公司表示,银行点处理每笔交易的平均开支为4.25美元,而处理一笔移动支付交易的成本通常只有10美分。 然而,数字并不能反映业务的重要性。支付交易业务一直是零售和商业银行的基石。这与华尔街交易业务的规则类似:一家银行的市场知名度越高,便更容易在费用问题上掌握话语权。

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